尽管今年年初保险公司普遍“开门不红”，令业内一度为2013年保险业务拓展“揪心”。然而前不久，在保监会公布的2013年1~4月保费收入数据中，中国保险业整体回暖迹象明显，全行业实现保费收入6466.7亿元，同比增长9.2%，较一季度6.5%的增幅提高了2.7个百分点。

　　尤其值得一提的是，今年前4个月银行系保险公司业绩表现抢眼，增速持续领跑。数据显示，工银安盛人寿前4个月实现36亿元的原保费收入，同比强劲增长742%。另外，同为银行系保险公司的农银人寿、建信人寿、招商信诺、中荷人寿前4个月的保费增速也高出整体行业水平，分别为48%、52%、35.84%和32.18%。

　　业内普遍认为，前4个月保费增速改善明显，主要得益于银保渠道压力减轻，而且银行系保险公司的整体发力，也为二季度后寿险复苏带来更多预期。但同时，靓丽保费数据的背后还潜藏着退保隐忧，银行系保险公司应更将产品回归到保险保障本源。

　　增势加力仍存隐忧

　　统计数据显示，工银安盛今年1~4月原保险保费收入36亿元，位居外资寿险公司首位，同比增742.48%。与工银安盛同为银行系保险公司的农银人寿、建信人寿、招商信诺、中荷人寿前4个月的保费增速也高于行业整体水平，而四大寿险巨头仅两家实现正增长。

　　自今年进入二季度以来，多家保险公司推出银保渠道新产品，以期带动保费增长。从4月份银保渠道同业交流数据来看，银保渠道保费收入颓势持续，但银行系保险公司表现抢眼，增速持续领跑。

　　工银安盛自去年7月挂牌以来，保费增速惊人，单月保费的同比增长最低为73.76%，最高的甚至超过1077.55%。今年4月单月保费同比增速为1037.95%。建信人寿去年全年单月保费同比增速最高达995.61%，今年1~4月单月同比增长速度分别为50.05%、29.23%、78.77%、53.65%。

　　尽管4月寿险保费增速改善明显，不过业内人士表示，单月保费的猛增也与险企此前较低的保费基数有关，银行系保险公司虽然“涨势”不错，但由于其市场份额较低，基数也相对较小，保费总量仍难与寿险巨头相比。但同时，这些“看上去很美”的数据，不少是靠短期储蓄替代型险种推动，还潜藏着客户短期退保的隐忧。

　　保费增长能否持续

　　从数据来看，大多数银行系银保趸交占比均达到八成以上。可见，银保趸缴业务成为银行系保险公司获取保费的主要来源。

　　“保费增长势头较好得益于渠道优势，银行系保险公司4月份银保业务持续向好。”有机构分析表示，通过各家公司在售的银保产品不难发现，在市场持续低迷的环境下，激进型产品仍为二季度主要同业的重点推动产品，银保渠道的竞争依然白热化。

　　“此轮增长与保险公司4月份以来大力推动资产挂钩型产品和趸缴产品不无关系，由于资产挂钩型产品对公司价值贡献偏低，趸缴业务难掩误导冲动，寿险公司保费增长能否持续仍是个问号。”有多位保险业内人士表示，为了增长保费业绩，一些股东银行加强了对其保险子公司的销售倾斜，甚至要求其所辖支行销售关联保险公司保险的比重不得低于50%。”

　　对于这一说法，持不同观点的一家银行系保险公司负责人表示，“这并不符合市场规律，从目前来看，股东银行的保险销售策略完全是市场化运作，如果保险公司要想得到股东银行的支持，必须通过提高服务质量和提升产品吸引力才更有说服力。”

　　事实上，记者了解到，银行系保险公司并非仅仅依靠其股东银行来获取保费，同时还在积极发展代理人渠道和新渠道。中荷人寿总经理张剑锋则表示，“作为银行系保险公司，银行股东必然会在客户资源上提供很大帮助，但中荷人寿并非一味地靠在股东身上，并未放弃个险、经代这两大传统保险销售渠道。”

　　合理回归保障本源

　　面对银保渠道业务结构不合理、内含价值低等突出问题，2011年，保监会就曾出台《商业银行代理保险业务监管指引》，要求保险业大力发展与银行储蓄形成互补的风险保障型和长期储蓄型保险产品，提倡保险公司多开展期缴业务。

　　“工银安盛保费收入的飞速增长，主要源于其在银保渠道的发力，借助其控股股东工商银行(601398,股吧)庞大的网点优势，猛推趸交分红险。”据业内专业精算师分析，这确实可以迅速扩大保费规模，摊薄一些固定成本，但并不适合所有保险公司，毕竟工银安盛网点众多，这是目前其他公司难以模仿和超越的。在业内人士看来，银行系保险公司应当更合理地利用这一优势，在产品上回归到保险保障本源。

　　“希望未来监管部门在对保险公司的排序和考核上，不要简单地以实收保费、趸交规模保费来排序。”有寿险公司银保负责人甚至直言，这样的方式并不能给创新转型公司崭露头角的机会，如果所有都是按实收保费，这甚至是鼓励趸交保费，而从保险公司的盈利性和持续性上来讲，应该看这家公司期交保费和期交保费的继续率，这些都是非常重要的指标。

　　“这种现象是与银行对保险业务的认识有关。”有保险业专家评价指出，大多数中资银行依然把银保业务简单定位为赚取通道费的中间业务，而外资行更加注重将保险产品整合到财富管理业务中，根据客户需求量身定制和销售保险。目前，中国寿险业正处在十字路口，虽然中短期风险抑制了新业务增长，但随着产品成熟度不断追赶发达国家保险市场，预计未来寿险业的长期增长趋势良好。从中长期来看，中国富裕阶层的壮大也将推动对保障型产品的需求。