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银行卡作为面向市场、联系客户、增加中间业务收益的一种大众化的金融电子产品，已成为当前银行业重点拓展的业务，虽然银行卡业务发展速度很快，但其低效问题也不容忽视，应当引起银行部门的高度重视。
1、持卡消费比重偏低。目前客户持卡消费占商品消费总额的比例，即现金渗透率指标仅为0.2%左右，低于全国平均水平，说明银行卡市场发育处于发展的初级阶段。原因在于，持卡人的持卡消费意识不强，许多只是把银行卡当作活期储蓄存折使用；银行卡的使用环境不够理想，特约商户分布的行业范围不广，县城特约商户不多，行业也集中于超市、饭店旅馆业等，许多持卡人要想用卡消费，却找不到能划卡的特约商户。据调查，当前持卡人手中的卡去特约商户中使用过刷卡消费的比例不到5%。可见持卡消费的比重相当低。
2、发卡质量不如人意。目前银行卡发卡量表面上看逐步增加，但卡均消费额和卡均转账额指标有下降趋势。银行卡卡均存款余额的增长主要源于活期账户存款的转移，并不增加银行的存款总量和收益，从当前银行卡发卡分布情况显示，许多卡都是低效卡和无效卡，有的卡从发卡之日起，就根本没有用过，某行对历年发行的银行卡进行统计，发现有1/3的卡属于低效卡。
3、商户受理热情不高。商户受理银行卡交易需向银行支付手续费，直接增加其经营成本，减少其收益，故中小商户积极性不高；加油站、公路收费站、房地产公司等现金流量较大的商户，由于没有灵活的特殊行业折扣率政策支持，安装POS意愿也不强；部分商户仍偏好现金交易，以降低其纳税基数，故对安装POS有抵触情绪；部分超市收银行员因业务不熟、操作不规范，时常出现差错，加上缺乏有效的激励机制，受理银行卡积极性不高。
4、用卡程序较繁琐。商业银行及商户在受理银行卡业务时，除了要核对签名以外，大额交易还要持卡人出具身份让、核对密码，人为延长了交易过程。客户在申领银行卡时，也普遍感到信用卡特别是贷记卡办卡手续繁琐，资信要求高，等待时间长。现在有的商业银行办理贷记卡，因发卡总部在总行，各省发行的卡都成了外地卡，这就造成正常的存取也需要手续费，对持卡人很不理解，我们给你们银行存钱，你们还要收手续费，持卡人想不通。由此而造成客户对贷记卡的使用不感兴趣。由于发行卡在总行，因此开卡、挂失、补卡或是卡中有什么问题，都要同总行联系，手续比较复杂，客户认同度不高。
5、品种多携带不便。近年来，每家商业银行都推出数种银行卡，在带来便利的同时，也增加了一些不便。不少持卡人反映，银行为了完成其上级行下达的发卡量，想方设法将新出的银行卡产品推销给企业员工或由银行职工分销。不少客户因卡多存放携带不方便，加上每张卡都要记卡号、密码，使用起来颇为麻烦，转而选择1~2个使用，其余银行卡被搁置成“睡眠卡”。
银行卡市场低效问题不能忽视，应当引起银行部门的高度重视。银行卡使用低效除受政策、技术因素影响外，主要由银行长期“重数量，轻质量；重发放，轻宣传；重销售，轻服务”的经营理念造成。因此，要充分发挥银行卡产业的社会服务功能，必须优化受理银行卡的市场环境。笔者认为，当务之急应当采取以下措施：
1、大力普及特约商户，提高持卡消费比重。针对当前特约商户较少，持卡消费较难的现状，银行部门要大力普及特约商户，无论是大小商店、商场，还是各种消费场所，均应安装POS，要把POS成为消费场所必须配备的结算工具一样，从而使持卡人尽量少使用现金，多用卡消费，从而增加持卡消费比重，以增加银行收入。
2、清理低效卡，提高卡质量。针对当前银行卡质量不高，低效卡占比较高的现状，应当着力做好清理低效卡的工作，对那些长期不动，余额较低的空卡、睡眠卡应当全部清理掉，银行部门在发卡时，也要严格把关，提高卡质量要加强宣传，改变过去那种“重数量、轻质量，重发放，轻宣传，重销售，轻服务”的经营理念，着力提高发卡有效率，以提高银行卡的经营效益。
3、加强银企合作，提高商户POS的使用率。针对当前商户对POS使用消极的现状，银行部门要加强与商户的联系，银企密切配合，提高商户对划卡消费的积极性，本着互惠互利的原则，加强协作，同时银行部门也要加强服务经常性地对商户的收银员进行业务培训，使收银员熟练掌握操作技术，尽可能减少差错，为持卡人消费提供一个良好的消费环境。
4、减少发卡程序，简化银行卡产品。银行在防范风险的同时，要尽最大努力为客户着想，减少那些重复繁锁的复杂程序，尽量减少发卡关口，对那些新开发的银行卡产品也要本着简便、容易的原则，让客户一目了然，容易接受，从而受到更多客户的青睐。
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