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“中国银行中小企业融资业务推介会”现场,星洋经贸有限公司财务负责人雷先生充满期待地坐在听众席中。这是多年来,他第一次接到大型国有银行的邀请参加此类会议。与他有类似经历的,现场至少还有上百位。
推介会上,中国银行详细地向听众介绍了他们的新产品———中银信贷工厂,一个专门为中小企业提供服务的融资平台。“我们将成立‘钻石营销小组’,每个组有4个工作人员专门为企业提供全方位的服务。”这让雷先生们有点受宠若惊,恍惚有一种“媳妇变成婆”的错觉。
形势突然变得有些陌生,当年众多大银行视如鸡肋的中小企业融资,一下变成了众多银行争食的美味。除了中国银行外,工商银行、农业银行也推出了自己的中小企业融资产品,而本地的禅城信用合作联社更是在成立小企业专营中心3个月内放出贷款超过1亿元。
“中小企业融资已经成为银行业绩增长最快的一个点,将是未来一段时间内银行竞相争夺的领域。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。
大银行主动放下身段
“信贷工厂”是一种全新的业务操作模式。在该模式下,银行采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作方式,贷款申请者在中小企业业务部即可完成从申请到用款的全部流程。如此一来,一笔贷款的审批周期可缩短至3—5个工作日,正好满足中小企业“短、频、快”的融资需求特点。
“我们的工作人员可以针对每个企业不同的情况,制定适合他们的融资方案。”中国银行广东省分行中小企业业务部主管李柳兰说,佛山这边的进出口企业、钢贸企业很多,针对这些企业的特点,银行可以为他们提供出口押汇与贴现、应收账款质押授信、存货质押授信等多种创新业务。
“这些业务以前主要都是针对大型企业的。”雷先生说,比如存货质押授信,我们这些小型进出口企业经常会有大量存货在手上,这就占用了我们企业大量的资金,致使我们不敢再去接单,如果能用存货去贷款,这将很大程度上缓解我们的流动资金压力,对我们做大业务非常有帮助。
变化不仅体现在业务创新上,银行对中小企业的态度转变更让与会者感叹。在“信贷工厂”模式下,银行专门成立了“钻石营销小组”,营销小组的工作人员将在一个区域内,事先对中小企业进行筛选,确定出一份目标客户清单后,由客户经理主动上门提供服务。
大企业融资市场增长有限
从冷漠对待到热情相迎,银行的态度为何发生如此大的转变?
郭田勇认为,自金融危机以来,各级政府为了减少经济冲击、扩大就业,一般都出台了各种扶持中小企业的政策,扩大对中小企业的融资就是其中非常重要的一项,这是政策上的要求。而更重要的是,过去国有银行靠着大型企业这块肥肉,就可以取得很好的业绩,谁也不愿意去啃中小企业贷款这块骨头。然而,这种模式是不可持续的,所以中小企业成为他们新的目标。
“其实我们一直想做中小企业的业务,这几年中小企业发展很快,贷款业务也在不断增长,我们努力争取更大的市场份额。”中国银行佛山支行结算部经理刘坚表示。
“今年以来,我们行在中小企业贷款业务上的增速大大高于大型企业贷款的增速。”李柳兰直接指出了问题根源。根据统计数据显示,今年以来,中国银行广东分行已向3000多家中小企业发放各项贷款累计逾千亿元,截至8月末,中小企业各项贷款余额较年初增长133%,比整体贷款增幅高74个百分点。
在业绩的刺激下,中国银行根据佛山中小企业发达的情况,计划从产业链、产业集群、第三方担保等方面着手,积极推动中小企业应收账款融资、经销商融资、保理、发票贴现、知识产权担保融资等业务,快速抢占中小企业融资市场。而禅城农村信用联社则计划,下半年投放3亿元贷款,用于扶持至少300户的小企业。
“今后,更多的大型企业将通过上市而获得更加廉价的融资,这块市场增长有限。而中小企业的高成长性和高收益将更加显现,谁占领了这块市场,谁就将在未来占有先机。”郭田勇说。
贷款风险如何控制?
对于银行的争夺,中小企业们一边是惊喜,一边却是现实的无奈。“我们是做进出口业务的,金融危机后国外市场一直没有恢复,虽然国内经济在回暖,但企业目前对市场仍处于观望中,所以并没有很强的融资需求”雷先生说,“我今天主要来看看情况,可能以后用得着。”
而佛山新力电池厂董事长罗应斌则透露,金融危机后,厂里的产能只能保持在以前的70%—80%,订单也大减,公司目前银行账户存款余额保持在2000万元左右,所以并没有融资需求。
那为什么银行要选择在市场需求并不旺盛的时候推进这项业务呢?“可能目前企业没有融资的需求,但今后他们一定会发展壮大,我们现在来推进这项业务可以为今后做好准备。并且,现在我们可以先做授信和抵押的工作,到企业需要贷款的时候就可以直接来融资了。”刘坚解释。
但郭田勇认为,开拓中小企业融资市场最关键的并不是时机问题,而是要看这些银行如何真正破解中小企业贷款资质,以及贷款的风险控制问题,让中小企业能够方便地获得贷款。
中国银行的办法是,降低中小企业的贷款标准,规定批发类企业年销售收入1.5亿元以下,制造业以及其他行业企业销售收入在1亿元以下,都可以成为他们的客户。并且,这个标准以后还有可能进一步调整。同时,对于一些确实有潜力的企业,他们还可以根据企业水电费、税单、报关单等非财务因素来审核企业资质。
禅城农信社的标准更低,他们规定工业企业,从业人员在300名以下、销售额在3000万元以下、资产总额在4000万元以下都可以称为中小企业,这意味着大部分企业都可以获得贷款。
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