个人消费金融公司起航

　要抵押？额度多高？利率多少？25行消费贷闸门

　　去年底中央经济工作会议后，众银行便开始守望2010“消费年”个人消费信贷的新机会。3月初，北京、成都两消费信贷公司开业，理财周报调查25家银行放贷细则供你参考

　　理财周报零售银行实验室研究员张莉/文

　　新年伊始，银行业的“房贷战”紧锣密鼓展开，深圳爆发个人信贷违规流入股市被罚，把关注焦点拉到了个人消费贷款上。无独有偶，北京、成都两家个人消费金融公司也正式揭牌营业，“消费年”个人消费信贷盛宴曲折开场。

　　信贷不会“前紧后松”

　　去年第四季度，深圳银监局开始对部分银行分支机构930笔共16.29亿元个人消费贷款业务进行抽查，发现有21笔共1340万元信贷资金直接或间接流入股市。

　　在今年两度提高存款准备金率等紧缩政策大背景下，深圳银监局此次高调打击信贷资金违规入市，同时带动了北京的积极性，四大国有商业银行、股份制中小银行等绝大部分在京银行都在检查之列。“信贷风暴”再次升级。

　　建行深圳分行的相关负责人在接受理财周报记者采访时表示，这次检查中资金流入证券账户应该是占了很大的部分，而有些银行的消费类贷款却允许作为购房的首付，监管部门也应该严查消费类贷款资金流入楼市的不良行为。

　　信贷违规被彻查，祸及个人信贷业务，眼下深圳多数银行受理消费贷款业务都相对谨慎，走审批流程要比以前慢一倍多。某些银行对于一些“随借随还”等综合授信贷款也开始被严查，一旦发现款项流入证券账户就立即停止并回收。

　　中国银监会主席刘明康3月4日表示，我国信贷流入股市楼市的资金并不是很多，不过，今年新增规模可能会少于去年，但是不会太紧，也不会呈现“前紧后松”的态势。

　中信银行利率最低，基准利率的7.5折

　　信贷风暴突然降临，部分银行措手不及。据理财周报记者多方位调查，一些银行的个人信贷业务丝毫不受影响，火爆依旧。

　　不管是去银行还是去消费金融公司，借款人首先考虑的是贷款利率。理财周报记者比较发现，个人消费金融公司的利率最高，高至基准利率的4倍，中信银行在众多银行中脱颖而出，利率低至7.5折。

　　其他各家银行贷款利率普遍高于基准利率。外资行中，渣打银行“现贷派”的贷款利率为7.9%-9.9%，花旗中国“幸福时贷”的贷款利率为7.48%—10.12%，东亚中国个人信用贷款的贷款利率为同期基准利率5.4%基础上上浮30%，即为7.02%。

　　城商行中，南京银行利率最低，优质客户可以申请到基准利率。宁波银行、平安银行、九江银行可以在基准利率的基础上分别上浮10%、10%、10%-30%。

　　九江银行门槛低，杭州浙商银行停贷

　　相比于活跃依旧的渣打、花旗和南京银行，杭州银行、浙商银行、兴业银行的个人消费贷款可以说是处于歇业状态。而中行、工行、广发行、招行等相对来说则添加了诸多限制，中行要求有房产证，工行要房屋作抵押方可贷款，广发行要求贷款者必须全款购房方可申请，招行则青睐月收入5000元以上的稳定职业者。

　　一般在大家印象中，渣打等外资银行在中国内地走的是高端路线，对客户的资质要求比较高，但是在个人信用贷款产品上，普通的工薪阶层就能符合花旗、渣打、东亚开出的条件。相反，南京银行等城商行个人信用贷款的大门，仅向优质职业人群敞开。九江银行门槛最低，如果是公务员申请，只需其一名同事担保即可。

　　黄金无足色，白璧有微瑕。在个人消费贷款市场的抢夺战中，建行、工行使出了贷款期限长达10年、封顶额度为70%房价的诱惑，但是也需要贷款人以房屋作为抵押品，宁波银行、平安银行等城商行的利率虽在基准利率的基础上有所上浮、贷款年限最长也有3年，但是其审批速度在短短一天内就能搞定。

　　对于个人信贷，虽然大小银行各执一词，但有一个共同的特征，就是诚实守信、无不良还款记录的标准在处理贷款核查时一点也不会含糊。

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