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读者家庭情况：一家三口，孩子上大一，妻子做财务工作，月收入二千元，丈夫是医生，月收入五千元。家有一套别墅和一套房产，但无汽车。现手中有12万元的送红利保险，4万元的存款及30万元的股票。请问以后该如何理财？ 资产情况 现有房产2套，一套别墅，一套自住房产。无汽车，无房贷。 总资产46万元：30万元股票，12万元保险，4万元存款 每月家庭收入为7000元，年收入84000元。子女学费及生活费支出约为15000元，夫妻双方生活费年支出2000×12=24000元，旅游支出为20000元。 财务分析 收支良好，无负债压力。 保障类只有三险一金的基本保障，暂无其他任何家庭保障，分红保险如果仅是储蓄性保险，一旦风险事故发生将会影响家庭生活质量。 投资观念较强，属风险偏好型，总资产中风险率产品比例较高。 理财建议 1.出租闲置房产 建议改变目前居住局面，出租一套房产，建议自住别墅，出租公寓房，增加租金收入，如果地点较好，按照市场价估计能收到的每月租金为1500元左右。拿出10万元购置汽车一辆，租金收入可以弥补汽车的开支，增加自备车可以周末自驾旅游，扩大生活空间，使生活更加惬意。 2.现金资产的投资配置 家庭收入比较稳定，建议从现有存款里面准备3个月的消费支出额度即可，保留15000元家庭备用金，以保障家庭资产的适当流动性。其中1/3可存活期，另外2/3购买货币市场基金(流动性强，同时收益高于活期，免征利息税)。同时申请信用卡，减少现金交易。 剩余30万元股票如果目前亏损不大，建议卖出。10万元购车用于改善生活质量，(子女已上大学，父母应更关注自己的生活)，还有22万元资金目前建议做债券型基金，保本基金或配置型基金，建议规避风险较高的投资产品，保障夫妻双方的退休养老资金和子女的婚嫁金。(如果做风险投资建议客户用10%的资金直接投资股票型基金) 3.建立家庭保障计划 夫妻双方目前年龄应该在45岁左右，有医保。送红利保险不知其具体条款，按照目前分红保险有返还的分红型两全重大疾病保险，此类可保障到75岁以上，可以在到期后作为养老金储备，再附加辅助性医疗保险，提高疾病医疗保障能力。如果仅为分红储蓄型保险，建议夫妻双方投重大医疗疾病保险和失能险。(保额为30万元，保费每年不超过8000元即可) 月结余1500元建议采用基金定投方式理财，作为养老金投资。具体可以500元配置型基金，1000元债券型基金。 4.理财建议 需要说明的是构建组合后，除非极大特殊情况，在目标时间内不要随意变动，更不要盲目地去短期追涨杀跌，在规定时间内坚持是有必要的，否则会影响理财目标的逐步实现。风险保障：本着有限资金先满足目前理财目标的原则，如情况有所变化，请及时调整保险金额，保足额保障，抵御意外风险对家庭未来持续安定的威胁。 |
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