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一份好工作究竟值多少钱？为什么有人愿意花20万的高价买到一份银行的工作，为什么上千人争抢一个公务员的饭碗，为什么读完硕士、博士，现实收入总要远远落后于预期收入？放弃一些机会和获得一些机会的背后，隐含了多少现金价值？
本周《财道》与北京财商人生高级理财规划经理龙飞一起，在剥离了众多现象的社会价值判断之后，为您客观地估算不同现象背后的经济价值，揭开那些总是难以说得一清二楚的理财奥秘。
20万：买一个银行工作值不值？理财师：工作6年即可“回本”
大学毕业生花20万买一份工作，究竟值不值？《联合早报》8月23日的一则消息称，重庆某所大学金融专业的毕业生李峰明找工作毫不发愁，靠他的父亲花20万“买”到当地一家银行 “令人羡慕”的工作。
报道说，他的父亲是重庆市一名官员，母亲是中学教师。在他毕业前一年多的时间里，家里人为了他的工作到处托人，最后花重金才进入银行工作。
如今，李峰明在银行工作每个月工资约有2000多元。他在接受采访时感叹道：“我不知道要工作多少年，才能挣回父母给我找工作的钱？”
文中记者发感慨说，大学生就业越来越困难，金融、医疗、事业单位、大学、研究机构更是成千上万大学毕业生拼命想进入的行业。但是，近年来进入这些热门行业都有潜规则，那就是要用钱买工作。
那么，抛开社会和道德层面的探究，20万对于一名银行职员而言到底多长时间能“回本”呢？
“不同银行、不同地区、不同分行甚至不同部门情况都有所不同，但根据银行业收入的一般规律，如果在北京，这20万差不多6年就可以‘赚’回来了。”理财规划经理龙飞经过计算后得出结论。
他以工商银行北京分行的一名应届毕业生的收入为例：22岁的王琰今年刚刚本科毕业，进入工行第一年,试用期工资被告知在每月2100元左右。她从同事姐妹那里得知，从第二年起，每月工资就上涨至4000元，同时绩效每3个月发放一次，每月大约在4000元左右，过节费每年2000元，年薪约为6. 6万元。
龙飞说，首先可假设王琰没有进入银行工作，并且在第二年拿到的是社会平均工资，之后工资上涨幅度等于通货膨胀率。那么，该笔工资即机会成本为：1600×12+44715×（N-1)元(N为王的工作年限)。
目前，北京市应届毕业生第一年平均月工资在1600元左右，北京市年平均工资在44715元。“假设社会长期通货膨胀率为3%，根据计算，该笔‘投资’6年就可以实现总收入和总成本相等。也就是说，6年后‘赚’回了这20万的一次性投资。”龙飞说。
龙飞表示，其实王琰的例子只是一个普通柜台员工的收入水平，如果是客户经理，普通情况下两三年即可回本。“我现在年薪税前14万，税后12万。行里普通员工月薪2000元，奖金从3000元到3万元不等，年终奖平均在2万左右。但一个支行的客户经理，25万左右算是可以的，多的也确实能够达到三四十万。”建设银行的一位员工证实了理财师的上述说法。
为何人人想当公务员？ 理财师：被录取时坐拥百万身价
“公务员的岗位如果可以产生10万的年收入，以三年定存3.33%的利率作为贴现率，这是300万身价；以五年期国债的5%年利率为贴现率，这个岗位值200万。”——这是知名投资人杨天南发表在最近一期《钱经》杂志上的观点。
杨天南进一步说，如果一个人被录取为公务员，又假设按目前一年定存2.25%折算，在他被录取的那一刻就有了400万的身价。瞬间便拥有了数百万的身价，才是大家争当公务员的真正原因。
被录取时坐拥百万身价，这种说法是否科学合理？
理财经理龙飞笑着告诉记者：“身价是用于产生收入的资本，杨先生的这些观点从贴现率而谈的，所言不谬。”
“其实，一个月收入万元的白领，实际所得很可能会少于一名月薪只有5000元的公务员。”龙飞说，他随后用案例解释了其中的奥秘。
龙飞用自己的同事刘小姐做了案例：作为一名出入写字楼的白领，刘小姐每个月税前收入应在1万元左右。她的丈夫张先生是一名公务员，每月税前收入只有5000元(见下表)。因为工资只有妻子的一半，张先生平时说话似乎总是矮半截，还经常成为亲戚朋友的话柄。不过，通过下面理财师的一步步计算，张先生在家中的经济地位越来越“高”了。
养老缺口36万
“刘小姐虽然税前收入1万元，但需要缴纳所得税780元，包括五险一金将近2200多元，那么每个月实际到手的收入差不多只有7000元左右。”龙飞说。
而她的丈夫月收入虽然只有5000元，但按照规定，在退休时可以拿到4500元左右的退休金。
从养老金方面看，同事刘小姐每月支付的养老保险在退休后将可为她换取3500元的退休金。“如果要保证她能与公务员丈夫在退休后享受同样的待遇，就必须增加自己的养老金支出。”龙飞说。
假设同事刘小姐60岁退休，与丈夫都活到了90岁，在退休后的投资收益率与通胀率相同，则目前刘小姐的养老缺口为36万元。假设刘小姐还有25年退休，投资收益率与通货膨胀率为相同，那么现在每月还需要支出1200元，才能保证在自己退休时获得同张先生一样4500元的退休金。
200元积累到10万元
接着，理财师从医疗保险来对比双方的不同。
假设刘小姐在退休后需要应对一场大病，准备20万元的治疗费用。那么根据社会医疗保险的规定，刘小姐需要有大约8.1万元的自费。而如果是张先生面对同样的大病，根据他公务员的身份，只需要自费4万元。两者之间产生了4.1万元的差额。若刘小姐想要与丈夫拥有“等值的待遇”，则需要现在每月多支出93元。
但如果是常见的类似糖尿病等的慢性病，那么对应的刘小姐这笔支出应该更多。按照为刘小姐建立10万元的医疗基金计算，在通货膨胀率为3%的情况下，25年的时间，刘小姐现在每月需要多付出228元。
1万元等于5000元
理财经理龙飞提醒说，最后不要忘记在福利方面，公务员还可以享受一套差价房。刘小姐透露，丈夫的单位“内部福利房”大概在4000元左右。“如果按照一套90平方米的住房来看，目前北京市房价均值在14000元左右，差价房可以为职工优惠到4000元左右，这可是一笔相当可观的资产！”龙飞说。他再次按照工龄25年、3%的通货膨胀率计算后发现，这笔福利房实际相当于张先生过去25年的时间里每月工资增加2057元。
龙飞的结论是，如果刘小姐希望与丈夫张先生在待遇上取得一致，需要多支付：200+228+2057=3485元。经过扣税和缴纳五险一金的王女士如果希望与张先生在待遇上达到一致，现在每月的实际可支配收入则为8196.6-3485=4711.6元。“可以说一个白领月薪10000元的税前收入，相当于目前公务员5000元的税前收入。”
读MBA收入增长多少才可行？理财师：算清你的投资收益率
如果不是多年前上过的MBA，自己肯定没有现在的职位和收入——这是今年35岁、在北京打拼多年的吴小姐的感悟。
吴小姐多年前在邮电部下属的一家机关单位工作，月薪只有4000元。“实在是不太喜欢自己的工作，所以想通过读研换换工作。当时有3个目标，一是换一份自己喜欢的工作，二是收入能够大幅度提高，三是实现个人的价值。”和如今很多考硕考博的人想法类似，吴小姐选择了辞职考研。
她从2001年开始攻读清华脱产IMBA，2年后学成毕业。如今，吴小姐已经是一位月薪1.5万的公司管理者。
“当时学费只有6万元，脱产两年。现在看，学费已经涨到了10万元，以及2年的机会成本，预计总共成本折算下来要在20万元左右。”吴小姐说。
对于吴小姐的案例，理财师龙飞表示：“现在MBA毕业年薪中位数也是18万，假设通货膨胀以每年3%的速度增长，攻读IMBA的投资收益率是非常高的。”
具体分析如下：
吴小姐攻读MBA前每月4000元的收入，年收入将近5万元。假设吴小姐攻读MBA后的收入为18万元的中位数，并且收入每年的增长幅度与当年通货膨胀率相同，则未来20年吴小姐的总收入为360万元。
如果吴小姐不攻读MBA，按照工资增长幅度与通货膨胀率相同计算，那么未来20年总收入仅为100万元。
如果目前需要投入20万元攻读学位，按照3%的通货膨胀率计算，20年后值36.12万元，相对应的总成本为136.12万元，即在毕业后每年收入至少6.8万元才可以收回成本。
名词提示
通货膨胀率
世界各国基本上均用消费者价格指数，即CPI来反映通货膨胀的程度。CPI反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。我国过去29年年平均通货膨胀率为5.73%。理财规划师龙飞认为，剔除其中5年的恶性通货膨胀率后，年平均通货膨胀率约为3.25%。
记者 丁文亚 J145
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